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　　财联社5月26日讯（记者 郭子硕）广州“商转公贷款
”政策迎来历史性扩容
。今日
，广州住房公积金管理中心发布《广州商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施办法（暂行）》（下称《通知》）。与此前版本相比，此次最大突破在于：符合条件的商业贷款可转为“组合贷” 。若借款人原商业贷款银行为广州公积金贷款承办机构 ，既可申请转为纯公积金贷款，也可申请转为组合贷款；若非承办机构
，则可申请转为纯公积金贷款。

　　尽管兰州
、吉林市等地此前已率先试水“商转组合贷 ”，但广州作为一线城市 ，无疑具有更强的示范效应和风向标意义
。

　　当前
，5年以上首套公积金贷款利率为2.6%，二套为3.075%。而目前广州首套房贷利率为LPR（3.5%）减50个基点 ，低至3% 。两者利差为40个基点
。

　　回到广州
，2025年末公积金缴存余额达3294.19亿元，同比增长7.69%。个人住房贷款余额占缴存余额的72.82% ，比上年末减少0.21个百分点 。资金使用空间依然充裕
。

　　如果存量置换需求进一步推向其他城市
，对正全力争夺房贷业务的银行而言意味着什么？受访业内人士称，对于受托银行而言 ，组合贷能保住部分商贷份额。对于非受托银行
，商转公业务铺开有可能意味着将要面临进一步的提前还贷压力 。

　　允许转组合贷，覆盖面和影响力进一步打开

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向财联社记者表示 ，新政的最大突破在于允许转为组合贷
。旧政策只支持转为纯公积金贷款，最大的痛点是额度不够。

　　广州住房公积金管理中心主任冯卫表示
，“商转公
”可贷额度的计算比例，由原来的70%提高到现在的80% ，进一步加大对存量商业贷款的支持力度
，尽力减轻缴存人的贷款利息负担 。

　　李宇嘉算了一笔账：广州300万元以下的二手房交易占75%；新房300万元以上的占比接近一半
。“此前，很多购房者即便用满公积金额度 ，仍有较大缺口需要商业贷款来补。旧政策只让转纯公积金贷
，等于把这些人挡在门外 。现在允许转组合贷，覆盖面和影响力就完全不一样了。”

　　不过 ，受益范围并非无限
。李宇嘉指出：“公积金制度的覆盖面和渗透率仍存在明显落差。2024年
，全国住房公积金实缴人数占城镇就业人口的37.23%；2025年末，广州公积金缴存人数占就业人口的比例不到50% ，虽处于较高水平
，但全国公积金贷款市场渗透率不足20% 。 ”他估算，存量住房贷款中约80%为商业贷款
。

　　“转为组合贷 ，有望提升公积金市场占有率，但受限于公积金覆盖基数偏低
，主要效果仍是减轻月供压力，而非颠覆性的信贷结构变化。
”李宇嘉表示 。

　　设置多重约束 ，对现有银行房贷规模影响可控

　　公积金贷款进一步松绑是确定的趋势
。今日雄安新区将公积金贷款最高额度提至80万元
，昨日沈阳将最高额度提至300万元。多地密集放宽公积金政策，正在重塑住房信贷市场格局 。

　　据相关媒体统计 ，2025年全国33座重点城市住房公积金缴存总额超2.13万亿元
，提取额为1.63万亿元，年末缴存余额达6.18万亿元
。值得注意的是 ，其中20座城市提取人数占比不足50%
，超半数缴存人“只缴不用”。大量资金沉淀待盘活 。

　　政策放开，会不会冲击银行零售信贷？从资金端看 ，多地均设置了个贷率调控规则
，可对“商转公 ”业务规模形成有效约束，避免业务无序扩张
。以广州为例 ，当住房公积金个人住房贷款率（下称“个贷率”）低于75%时启动“商转公
”贷款；85%及以上时可采取“商转公”贷款额度管控、预约申请等措施；90%及以上时暂停。

　　招联首席研究员董希淼告诉财联社记者，广州 “商转公 ” 新政实质上是个人住房贷款提前还贷压力的转移与释放
，而非全新冲击 。银行对此已有预期。短期压力主要取决于公积金资金池容量 —— 广州明确规定个贷率超过 85% 将启动额度管控，超过 90% 暂停受理 ，因此置换规模存在天然天花板
，冲击可控
。对银行房贷利息收入的影响虽明显，但部分可由增量贷款对冲。

　　从资产端看 ，央行最新数据显示
，截至2026年3月末，国内个人住房贷款余额为36.72万亿元 。相比之下 ，33城公积金缴存余额6.18万亿元
，即便全部用于置换，占比也有限
。更何况“商转公
”仅覆盖符合条件 、有意愿的特定人群 ，实际置换规模对银行整体房贷资产的冲击可控。

　　有券商银行业分析师告诉财联社记者
，各地公积金宽松政策并非同步推进，不同城市的落地节奏存在明显差异 。虽然此次广州新政打开了商转公业务上限 ，但具体释放规模仍需要结合当地贷款总规模
、户均贷款情况等指标综合测评，不宜过度高估市场置换空间
。

　　机构分化显现 行业迎来转型契机

　　董希淼进一步指出
，新政对不同类型银行的影响存在明显分化。以大型银行为主的公积金受托银行，可承接组合贷业务 ，能保留部分商贷份额
，业务衔接顺畅；而部分股份行、城农商行等非受托银行，只能办理纯公积金转贷 ，对存量房贷影响大 。本就面临个贷增长疲弱的非受托中小银行
，零售资产收缩的压力将进一步凸显，与大型银行的竞争差距将进一步拉大
。

　　“若广州做法被更多一二线城市推广 ，将加速银行发展多元化的零售资产业务。个人住房贷款持续收缩以及利率下降
，正在拉低银行净息差，倒逼资源向个人消费贷款和经营性贷款转移 。”他认为 ，银行策略从 “增量争夺 ” 转向 “存量深耕
”
，通过交叉销售 、客户分层提升存量房贷客群的综合回报率
。与此同时，银行与公积金中心的博弈将升级：积极争取成为公积金承办机构以获取组合贷份额 ，同时开发二次抵押贷款等替代产品。

　　对于银行而言，新政带来的冲击与机遇并存 。对于广州“商转公”新政
，有上市银行人士坦言，部分银行具备渠道优势 ，“搞定中介就有生意 ”
，每家打法不同，市场总有机会。