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　　低利率环境下
，高股息仍是国有大行在资本市场上的关键吸引力
。年报数据显示，去年大行分红率继续保持在30%以上 ，合计分红金额超过4270亿元。按照最新股价测算
，各行股息率最低为3.73%（农业银行），最高为4.7%（交通银行） 。

　　资本市场的投票终究要回到基本面
。从最新年报数据来看 ，工商银行作为全球首个资产规模突破50万亿元的“巨无霸”商业银行
，目前仍是最赚钱的国有大行。不过，近年来 ，凭借县域金融的下沉优势，农行的资产扩张和盈利增长势头明显更猛 。2025年
，农行的净资产收益率（ROE）跃升至大行首位
。

　　经过去年的“市值之王 ”争夺战，市场更关心的是 ，作为主责主业和专业特色迥异的“市值一哥”“市值二哥
”
，工行
、农行是如何应对周期挑战的？今年将有何动作？

　　控成本、稳收入，工行农行做对了什么

　　截至周二（4月7日）收盘 ，工行 、农行总市值分别为2.53万亿元
、2.29万亿元
，A股市值则分别为2.14万亿元、2万亿元，稳坐市值前二宝座。2025年全年 ，二者股价分别涨了21% 、52%左右；今年以来
，分别回调了7%、13%左右 。

　　随着股价经历大涨大跌，市场对大行走势的判断也终将回到基本面。

　　作为“宇宙行” ，工行去年末资产规模已达到53.48万亿元
。农行在2023年资产规模超越建设银行之后
，持续保持更高的资产扩张速度，去年末资产规模达到48.78万亿元 ，与工行的差距进一步缩小。

　　但要论赚钱能力，“宇宙行 ”依然遥遥领先 。去年工行实现营收8382.7亿元
，相当于1.15个农行；实现归母净利润3685.62亿元，相当于1.27个农行
。

　　正如工行行长刘珺所说 ，营业收入是衡量商业银行经营效益的首要标尺。

　　2025年
，控成本
、稳收入依然是银行业的主题 。面对严峻复杂的经营环境，两家“巨无霸
”都实现了2%以上的营收正增长
。此前 ，工行营收已经连续3年负增长；农行营收则一直维持着相对稳定的正增长。

　　二者做对了什么？总结来看
，在营收基本盘——利息净收入整体承压下滑的背景下，去年它们的重点工作主要在稳息差和拓非息上 。

　　2025年 ，工行和农行净息差继续持平在1.28%
，较2024年的1.42%都降了14基点（BP），降幅都有边际收窄的趋势
。

　　从稳定息差和利息净收入的效果来看 ，工行更明显。

　　在成本端
，工行的一个明显优势在于强大的对公业务基础和托管、结算 、存管等领域的综合服务能力，这对沉淀低成本活期资金较为关键 ，去年该行活期存款占比降幅较上年明显收窄 。同时，工行旗帜鲜明地称不打“价格战”
，稳步推动存款“可持续增长 ”
。

　　数据显示，去年工行一般性存款平均付息率为1.36% ，下降了36BP
，同比多降19BP；在同业存款利率自律规范收紧的背景下，工行的同业拆放成本压降力度也更大 ，平均付息率大幅下降71BP（农行降52BP）
，有效对冲了贷款收益率下行的压力。

　　在此背景下，该行利息净收入去年仅小幅下降0.36% ，在四大行中表现最优 。同期
，农行利息净收入增速由正转负，且降幅超过1.9%。

　　不过 ，农行依托零售优势拓展非息收入的效果立竿见影
。

　　去年
，农行紧紧抓住了“存款搬家
”和资本市场升温的机遇，深入推进财富管理业务转型 ，实现了中收贡献明显提升。

　　数据显示，去年工行手续费及佣金净收入增幅由负转正
，但增幅仅为1.62%（主要受投行和信用卡等业务拖累）；同期，农行该项收入实现了16.57%的增长 ，总额超过880亿元
，占营收比重提升至12.14% 。其中，代理业务大增87.8%
。

　　此外 ，通过兑现投资收益
，二者的其他非息收入都实现了较为可观的增长，为营收增长提供了重要支撑。去年工行
、农行其他非利息收入分别增长超过22%和24% 。

　　零售业务承压 ，2026年怎么干？

　　利率下滑叠加资产荒导致“内卷”加剧
，近年来银行业都在做的另一件事是努力“以量补价 ”
。但眼下的挑战是，一方面增量越来越难；另一方面 ，这个量补在对公还是零售业务上
，效果差异也很大。

　　从主责主业和专业特点来看，工行在对公领域优势明显；农行则聚焦三农+普惠服务 ，县域金融已能够贡献近一半营收，近年来依托零售优势在大行中实现“弯道超车
” 。

　　从收益角度看
，目前个人贷款收益率仍优于对公贷款，去年工行和农行个贷平均收益率分别为2.99%、3.17% ，对公贷款收益率则分别为2.81% 、2.88%
。

　　这也意味着
，深耕县域下沉市场的农行将更有优势。截至去年末，农行个贷增速为5.1% ，保持同业领先；工行个贷增速已经降至0.5% 。

　　但零售业务也不完全算是“香饽饽”
。一方面
，受人口因素
、居民资产负债表收缩等影响，尽管消费贷、经营贷势头较好 ，但房贷+信用卡业务持续拖累信贷需求
，农行2022年~2024年个人贷款增速由6%升至9.4%后，去年滑落至5.1%；另一方面 ，受宏观环境等因素影响
，零售信贷风险不断暴露，不良率攀升 ，去年工行信用卡业务不良率已达4.61%的高位。

　　从风险抵御能力来看，工行 、农行期末拨备覆盖率分别为213.6%
、292.55%
，有不同程度下行 。其中，工行去年拨备计提力度已开始加大 ，拨备反哺对利润的支撑作用削弱。

　　如何应对？从财报和业绩会透露的信息来看
，除了继续大力控成本、稳收入，今年工行和农行的另一项重点工作是控风险 、提效率
。

　　控风险的重点是零售业务 ，而且数智化的应用赋能将是关键。

　　“未来2~3年
，商业银行发展的分水岭在于风险管理能力，产品
、服务乃至AI运用均可能同质化 ，但风险管理的差异化客观存在
，做好风险管理至关重要 。 ”农行副行长林立在业绩会上提到，要拓展风控“新能力
” ，包括通过运用OCR识别、GPS定位比对 、流水清洗、AI智能识别等技术
，持续提升科技防假治假能力；依托大数据建模技术，聚焦“裸贷”“职业背债人 ”
、中介办贷等风险特征 ，优化贷前、贷中 、贷后风控模型，提升预警精准度
，强化线索核查处置
。

　　工行年报中披露的一组数字则显示，该行已在30多个业务领域规模化落地500多个AI应用 ，AI数字员工年承担工作量5.5万人年
，覆盖投资交易
、营销拓客、风险防控 、运营提效等多个业务维度。

　　工行副行长王景武表示，为应对市场变化 ，工行前期已在内部架构和职能上做了相应调整
，成立了个人信贷业务部，实现了个贷业务的集约化
、专业化 。同时 ，强化数智赋能
，丰富个人消费、经营领域产品创新与供给，扎实做好不良资产的处置
。“在三道防线联防联控的共同努力下 ，个人贷款劣变上升的势头已有所放缓。”

　　提效率的一个重要方向是提升资本管理质效
，推动轻资本转型 。

　　林立说，财富管理具备轻资本 、稳收益
、可持续的核心特征 ，是银行从规模扩张转向价值深耕的重要路径
。财富管理业务对商业银行来说大有可为，大有作为。

　　“如果我们还是以一个贷款为主的资产负债表
，那么可能离世界一流金融机构的目标还是比较远 。这就要求我们要在间接融资为主的资产负债表基础之上，全面发力建设现代金融服务业
。
”刘珺则表示 ，2026年工行的首要目标是积极拓展综合化服务
，强化商行、投行 、资管
、托管、财富 、交易、结算等多业务协同联动，并强调资本市场给予现代金融服务业的估值可能会更高。

　　工行股息率更优 ，农行ROE再跃升

　　加快轻资本转型
，不仅是发展战略和盈利增长压力驱动，更是全行业在盈利承压
、保持高分红比例、内源性资本补充能力下降背景下的必要选择 。

　　截至去年末 ，工行 、农行核心一级资本充足率分别为13.57%
、11.08%
，较上年末都有不同程度下滑。不过，今年二者有望获得第二批特别国债注资 ，从而缓解资本补充压力
。

　　工行董事会秘书田枫林在业绩会上透露
，该行主要通过完善长效资本补充机制、建立常态资本约束机制提升资本管理质效。2026年，将深化EVA在经营管理中的应用 ，激发业务单元的经营活力和价值创造能力，同时有序开展资本补充 。

　　田枫林表示
，未来，工行将努力保持自身稳健的经营态势 ，在全面考量股东合理回报 、自身利润留存及外部资本补充的基础上
，科学确定适当的分红比例
。刘珺则补充表示，工行会进一步科学量化资本规划 ，接下来资本规划和分红安排都会根据市场情况作出动态调整。他表态称
，若市场确有提高分红率的呼声，工行会基于支持市场发展等考虑带头响应 。

　　国有大行一直是资本市场上最慷慨的分红股
。年报显示 ，去年六大行普通股股东年度现金分红（含中期分红）金额合计约为4274亿元
，比上年又增加了约68亿元，分红率均维持在30%以上。

　　其中 ，工行
、农行全年派发现金股息合计每10股3.103元、2.495元
，总派息额约为1105.93亿元 、873.21亿元 。以最新股价测算，大行股息率中位数在4.2%左右 ，工行和农行股息率分别为4.19%
、3.73%，仍明显优于定期存款和普通理财收益水平
。

　　去年
，二者盈利增速差距依然较大，农行归母净利润增速为3.18% ，连续6年在四大行中保持领先；工行归母净利润则增长0.74%
，连续3年维持1%以下的低速增长。

　　在此背景下，这几年农行“钱生钱”效率的下降幅度比其他大行更小 ，ROE在2023年超过工行
，去年又超过建行，跃升至同业第一 。去年农行、工行加权平均ROE分别为10.16% 、9.45%
。

　　从估值来看 ，银行整体破净局面尚未打破
，不过随着股价上涨，农行市净率在大行中相对更高。