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手术无人签字晚年无人照料身后事无人打理

“三无”老人该如何安心养老？

突发疾病手术无人签字、晚年生活无人照料 、身后事无人打理……这些养老问题不仅让独居、无子女老人犯愁，由此引发的财产纠纷也是司法判决上的难题。

目前 ，北京城市副中心正在探索一种结合“特殊需要信托 ”与“意定监护
”的养老新模式，为这一群体提供制度性保障 。

72岁的独身退休医生秦女士(化名)近日就尝试了这样的安排
，为自己的晚年生活构建起一张覆盖紧急医疗
、长期照护与身后事的保障网
。

困局

“没人管”的焦虑

去年6月，秦女士在丈夫因病去世后 ，意识到自己在养老照护与紧急医疗救治方面面临的风险。“最担心的是突然倒下
，身边没人能做主，有钱也用不上 。 ”

她的焦虑真切而具体：突发疾病时 ，谁能第一时间为她签署手术同意书？需长期照护时
，如何确保毕生积蓄能用在自己身上并保障生活质量，而非被他人侵占或挪用？当生命走向终点时 ，遗产能否按照自己的意愿妥善分配
，避免身后引发亲情纠纷？这些也是目前数量庞大的独居、无子女老人群体普遍担心的问题，反映了当前社会保障体系在特定群体照护保障方面的“制度真空”
。

“这类人群的核心困境在于法定监护人的缺位。
”北京律维银龄研究与服务中心执行主任陈亚辉解释 ，“当老人丧失或部分丧失行为能力后
，从紧急救治的签字，到财产的管理 ，再到身后事的处置，每一步都可能面临‘无人可托 、无据可依’的僵局 。”

这种“没人管 ”的深层焦虑
，集中暴露了缺乏养老规划可能导致的医疗决策真空
、财产处置失控、身后事安排失语 、照护与情感支持缺位等系统性风险，对独居
、无子女或家庭支持薄弱的群体尤为致命
。

记者调查发现 ，目前很多孤寡老人无奈选择签订遗赠扶养协议
，将财产赠与承诺为其养老的照护人。但如此长期的持续性照护，很大程度上依赖于照护人的道德自律 ，在缺乏监管的情况下
，虐待老人、擅取老人存款等侵犯失能失智老年人权益的事时有发生，近年来此类纠纷案件数量也显著增长 。

“这些方案只能解决财产的传承问题 ，所附的养老条件
，基本全靠遗嘱受益人或受赠人的道德自觉，无人监管 ，容易使老人陷入‘人财两空’的境地。
”北京市长安公证处公证员李青说
。“老人选择遗赠扶养
，存在很大风险。”北京盈科律师事务所李松律师也表示，“从扶养人角度看 ，老人寿命越短，扶养人反而能更快得到老人的财产 。 ”这意味着
，仅凭单一法律手段，老人的人身照护质量与财产安全性均难以得到稳定可靠的保障
。

破局

三方服务一方监督

面对这些现实问题 ，城市副中心正在探索的“特殊需要信托+意定监护
”模式
，让秦女士“一眼相中”。

这是一种“三方服务 、一方监督 ”的新型养老模式，为独居老人养老提供了系统性解决方案：信托机构负责财产管理 ，监护人处理日常生活事务
，专业服务机构提供照护服务，独立第三方全程监督 ，以此确保老人照护服务专业规范
、财产管理安全透明 。

以秦女士为例
，她将一部分资产置入信托，由信托公司作为信托受托人 ，对其财产进行专业化管理
，并严格按约定向照护机构支付各项养老费用，确保资金安全并专款专用；北京律维银龄研究与服务中心担任意定监护人 ，负责其生活照料、医疗救治 、养老机构选择等事务决策与执行，确保将来出现紧急状况时
，有合法主体能够履行“签字
”等职责，但相关费用均须经信托审核后支付；秦女士的堂侄女则担任信托监察人和监护监督人 ，对信托受托人与老人监护人实施双重监督
。

这一模式通过多角色协同
、多机制联动
，实现全周期保障，解决了秦女士在紧急医疗救治、长期照护与身后安排三个关键阶段可能面临的复杂情形。

定制

一张清单保障三个阶段

秦女士选择了新型养老模式后 ，得到一张“三个阶段 、两个方面、十二个问题”的养老规划自查清单 。

一是紧急医疗阶段：即时响应
，破解“救命钱 ”与“决策权
”难题
。意定监护人可依据(医疗)生前预嘱和监护协议，代老人签署医疗方案 ，并通过由监督人共同管理的“医疗保证金”账户支付首笔费用；保证金用完后
，信托公司从信托账户向该账户持续补充资金，解决老人“有钱用不上 ”的困境。

陈亚辉进一步介绍 ，方案中专门设立的“医疗保证金”——一张存有数万元的银行卡
，由监护机构保管，监督人秦女士的堂侄女掌握密码 ，紧急情况下可共同即时刷卡付费，监督人无法到场时还能远程授权 。

二是失能长期照护阶段：信托公司按合同定期支付照护
、医疗及生活费用
，提供稳定的资金支持
。同时，意定监护人负责遴选、监督并适时更换照护机构 ，定期探访老人
，实现老人财产最大化为老人利益服务。

秦女士有居家养老的需求，方案特别安装了云端监测预警设备 、主动安全呼叫设备和被动监测设备 ，“哪怕老人在家突然晕倒
，我们也能第一时间发现并响应 。
”陈亚辉表示，监护人会根据秦女士的意愿选择养老机构
、协调日常照料 ，所有决策均需接受监督人的全程监督
，确保照料质量。

三是身故善后阶段：方案创新性推出“身后事务特别授权书”，填补了现有制度空白
。“意定监护管生前 ，遗嘱管财产继承
，但身后的殡葬安排、户籍注销等事务，此前没有专门的法律文件授权。 ”陈亚辉解释 ，这份特殊授权书明确了秦女士的殡葬意愿 、财产处置细节，确保“身后事
”也能完全按自己的意愿严格执行
，避免亲属间产生财产纠纷 。

方案涉及的委托代理及意定监护协议
、(医疗)生前预嘱、房产处置授权书 、遗嘱
、身后事务特别授权书等所有法律文件，均在公证处进行公证 ，形成完整、有效的体系保障
。

“这一模式通过‘信托管钱 、监护管事
、监督管风险’的分权制衡结构
，用法律合同固化各方权责，从源头规避了传统模式下常见的道德风险。”盈科(通州)律师事务所陶奕律师说 。简而言之 ，“管钱 ”的机构无权干预具体照护决策
，“管事
”的机构其支出需符合约定并接受监督，而“监督”方则确保前两者的权力不越界、责任不落空 ，三者各司其职 、相互制约
，旨在形成一个持续性的保障机制
。

“现在无论是看病养老还是身后事，都安排明白了！ ”秦女士说 ，这个方案把她的意愿都变成了白纸黑字
，“心里踏实不少
”。

声音

希望形成一套可操作的标准

“失能、独居
、意愿能力受损的老年人，会因金融、监护 、代理等制度脱节 ，全周期服务需求无法得到满足 。通州推行的新养老模式精准把握‘以信托为核心
、监护为基础、合同服务为辅助’的养老服务发展原则，通过社会分工实现‘尊重意愿 、理性管理
、权力制衡、利益安全’的服务目标
，经验值得肯定
。”信托制度研究专家 、中国老龄产业协会特聘专家高传捷说。

中民养老规划院作为民政部主管的养老领域专业智库，长期关注养老服务体系建设与模式创新 ，院长苏志钢说：“在实际调研中
，我们常看到独居老人面临就医签字难
、财产用不好、身后事无人管的现实窘迫，养老信托也多存在金融与照护脱节的问题 。副中心这套‘信托+监护’模式特别接地气 ，既用专业机制守住了老人的钱袋子 、解决了监护空窗期
，又把身后事安排落到实处，真正让老人活得安心
、走得体面 ，为养老金融下沉民生领域提供了暖心又务实的可复制范本
。 ”

“我们正致力于完善这一服务模式
，希望未来能形成一套可操作的标准，为更多地区应对类似养老问题提供参考。
”通州区区长助理、政府特聘专家林巍说 ，副中心正在形成一套完整的“法律+金融”服务标准
，以及信托机构与监护组织协同的工作流程，未来还有法律文书模板等 。“我们的目标是构建一个即便没有近亲属在场 ，也能让老人获得及时救治与妥善照护的保障机制，为他们寻找一条安全 、可靠且有尊严的养老保障新路径。 ”

本报记者曲经纬林靖来源：北京晚报【